梁繼昌鋪好「退休路」：年輕人別心急置業
發布時間： 2015/11/12 18:35
最後更新： 2015/11/19 09:59
會計師予人感覺總是懂得精打細算，3年前當選立法會會計界議員的梁繼昌，自言不能停下來，至今仍非常享受工作，打算「做嘢做到唔郁得先算」。沒想過不工作，但仍希望在退休之齡，在財政上可以「達標」無憂。
要預留多少錢退休才算達標？他說每個人的準則和生活質素不同，認為一般中產都會這樣衡量：
退休前仔女大學畢業、沒有負債，還有些少收入，而這收入可以維持現在的生活質素，可以去旅行、吃想吃的東西，如不想排公立醫院時可以看私家醫生。
他說，若人生有30至35年作為理財和儲蓄年期，鋪路退休及財務自由，現年53歲的他面露笑容說：「現已做到七八成」，算是達標。
股債滾存資產伺機置業
1987年於英國倫敦大學畢業後，在英國羅兵咸會計師行任職會計師，薪金優厚，但對香港有深厚感情，1995年回流返港。回港後，他先與父母同住，直至亞洲金融風暴後樓價暴跌，才在1999年買入第一層樓，
低位只有2至3星期，當全世界話慘了，樓市冧了，你要決定去買，決定時間後短是很痛苦的。
在2008年金融海嘯時，他又看準低位買入另一個細單位收租。
看似每次都能看準時機撈底，他說全靠先儲錢，靜待低位，然後「靠估博一博」。經濟好時，他就在債券、股票、基金的市場中投資儲錢，數年後資產增值，若遇上樓市危機，便可以入市。
工作28年，梁繼昌不但已供完在港的自住單位，又分別在香港及英國共有4個單位收租，加上手頭上持有股票、基金、債券等投資工具，已成功「上岸」。
投資看長綫只選穩陣股
有排未退休的梁繼昌，在個人和家庭開支上都已「計掂數」，3年前決定選議員時，即使一對子女仍就讀中小學，已可無後顧之憂地參選。他坦言，當選後本身專業工作收入減少超過一半，不過由於早早已在財政上準備好，加上妻子也是專業人士，收入穩定，並沒有影響其家庭財政和子女教育費。
有一子一女的梁繼昌，子女開支佔整體開支的大部分。現已赴英留學讀中六的女兒，早在中一已表明希望到英國留學，於是會計師爸爸早已為女兒籌謀到英國留學費用，高中連大學五年，他預留近300萬元。
就讀小六的兒子暫沒有到外國留學的打算，但年紀尚小，他坦言仍在準備他未來9年的教育經費，希望子女可在他退休前畢業，完成父親供書教學的責任。
夫婦二人往後的生活保障，便是靠他在股票、基金等各項投資提供穩定收入。現時所持股票都是長綫投資，主要有金融、保險、公共事業等公司股票。
他偏好股票、基金等傳統的投資工具，從不沾手衍生工具，強調「不是用來炒」；加上會計師的工作關係，買股需申報，所以習慣很少買賣，只選優質股長期持有收息，投資當儲錢，待升值後才賣出。
有朋友每日買賣同一隻股票三四次，但我覺得這樣沒意思，不需要花這麼多時間對着熒幕炒股票。
每次投資他都小心翼翼，多年來鮮有投資失利，他未有透露愛股名單，但說曾買入一隻股後股價暴跌，令他至今仍耿耿於懷，死守不放，精明會計師也有失手時。
除投資的收入，慎選保險也同樣重要。他說，「我自己少病，但小朋友常發燒，看一次醫生很貴。」所以過往選擇任職的公司時，如兩間公司薪酬條件相若，便選醫療福利好的一間，如可為伴侶和子女提供醫療保障的，會優先考慮。
平日儲彈藥出擊做功課
既成功為子女準備好教育經費，又為自己和太太退休生活舖好路，梁繼昌邁向財務自由之路的背後，有一套自己堅守的理財哲學和原則。
不論置業還是投資，第一步還是要先準備足夠彈藥。梁繼昌說，
平日大家在大魚大肉、風花雪月，股票升得很高時，你便要開始儲錢。
要儲錢，就要控制開銷。四人家庭開支不小，太太也是專業人士，故平日家庭財政上也會和太太分工，將家庭開支分成8至10項，每人支付數項，例如他負責子女補習費和傭人薪金，太太負責子女興趣班費用及膳食開支等，
當然外出行街、睇戲、飲茶、食飯我俾。
成功非僥倖，有了彈藥，每項投資前都要做足功課。例如在英國買樓前，雖在留學期間已熟悉當地樓市，但他仍找測量師做估價及結構報告，看過詳盡報告後，才放心落訂。買屋後，又花不少時間為單位「扮靚」，
樓是你要花很多時間去管理東西，不同股票，不可讓它爛或被住客投訴。
買樓和股票前會做足功課，原來強積金他也花時間打理。「強積金組合你真係要睇，不是ABCDE瞌埋眼揀。」他記得最初供強積金的3年，雖將投資分布兩個不同組合，但回報一直不佳，後來發現亞洲新興國家經濟增長快，是投資新趨勢，所以在2003年時將組合轉到亞洲和發展中的地區的組合，至今十多年平均都有正增長。
梁繼昌認為，投資首個要訣是懂得分散投資，無論在投資的產品和公司種類上都要懂得分散，所以多年來，他將資金投放在債券、基金、股票、樓等不同工具，投資在整體上都有增長。
年輕人不用心急置業
很多年輕人都視置業為首要目標，煩惱離不開一個「樓」字。梁繼昌寄語年輕人先想想自己喜歡甚麼生活方式，才去訂立投資和理財目標，量力而為，
不是像劉鳴煒所講，食少餐飯，睇少場戲般簡單就可以買到屋。
他說，香港情況特別，市區樓價達2萬元一呎，
是否一定要有屋才可以結婚呢？是否要為間屋去綁住自己20年？
跟很多年輕人一樣，他年輕時亦曾為買樓「死慳死抵」。八十年代在英國大學畢業後，留在當地任會計師，生活相當節儉，曾試過一星期只花10英鎊解決三餐，又選擇步行節省車費，用自己和太太的儲蓄，加上小部分靠家人資助，在倫敦買入一個小單位。後來回港，有兩三年先與家人同住，看準時機才上車。
他覺得年輕人最初出來工作，與父母同住，可以儲更多錢。
以前與家人同住是理所當然，當然有很多不便，但大家互相遷就，一來上班近很多，第二有家人照顧你。
他建議年輕人有資金的話，可投資風險低的iBond，「安全不用動腦」；基金則可由盈富基金入手，因成分較簡單；股票則可選穩陣公用股如中電控股（00002）和中華煤氣（00003）。
他認為，如決定買樓，除非工作上班時間自由或可在家工作，否則買樓時寧願住小一點的單位，也應盡量買近市區，
如你做較低級的職位，要準時返工，住到老遠，要個半鐘才回到公司，對自己和家庭而言是不公平。
梁繼昌理財6貼士
- 如兩間公司的條件相若，便選醫療福利好的公司，可保障伴侶和子女更好
- 投資iBond風險低，「安全不用腦」
- 投資基金可從盈富基金入手，成分較簡單
- 投資債券可考慮公共機構發行的債券，亦可留意美國債券
- 股票宜分散投資，可買一些公共事業股，例如中電和煤氣
- 花時間去選強積金，雖然金額很少，但不至於退休時全蝕
（節錄）
全文刊於《iMoney智富雜誌》第420期（收費閲讀）
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撰文 : iMoney智富雜誌
