旅遊保險乜都包?投保7招避爭議

精明消費 13:46 2017/04/05

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圖片來源:iStock

出門在外,如何可安心無憂玩樂? 一份保障周全的旅遊保險必不可少。然而根據保險索償投訴局資料,旅遊保險是其中一種引起最多索償糾紛的保險產品。

為免日後爭議、誤以為旅遊保「乜都保」,或發生意外才發現保障不足,引致不必要的經濟損失,購買旅保前應該打醒十二分精神了解條款,留意以下「出門7件事」,審慎精明地挑選一份切合自己需要的旅遊保單。

1. 貨比三家

正如大家會因應喜好和習慣去計劃行程一樣,購買旅保同樣需要根據旅遊目的地、日數、活動項目的風險等等,比較不同的保險計劃,找出最適合自己行程的旅遊保險。不要單單以保費的高低選擇旅遊保險,保費高不一定最適合你;保費低也不意味著受保範圍少。

保費會因應承保範圍和賠償金額而不同,例如去美國、新加坡、日本等醫療費用較高的國家,醫療保額就不能太低。準備去旅行的話應該多花心機和時間,比較不同旅遊保險計劃,並確保你了解受保和不受保的項目,按自己及旅程所需,挑選最適合自己的旅保。

2. 醫療保障

一般而言,緊急醫療費用(包括送返原居地醫治的費用) 是旅遊保險最重要的作用之一。此等費用可能十分高昂,因此必須小心查核保障範圍及除外責任。常見的不受保項目包括:投保前已患的病症、自殺、戰爭和一些嚴重騷亂。

此外,近年境外醫療保險的糾紛逐漸增多,不少投保人在境外發生意外,在當地進行救治,保險公司卻不受理。例如,有受保人在日本滑雪時扭傷左足踝,其後在當地的物理治療診所接受評估及治療,但基於受保人並非接受由合資格醫生提供的醫療服務,保險公司拒絕賠償投訴人在日本及香港的醫療費用。

所以,在選購保險前一定要留意索償額條款,細心了解醫療費用的保障上限、保單條款及確切的受保事項,例如治療、住宿、緊急乘機返國等。

3. 自駕遊應包括第三者意外賠償

愈來愈多港人喜歡在外地自駕遊,因為可以按個人喜好自由自在遊覽景點,也沒有時間的束縛。有些國家的租車公司,租車費用已經包括保險,覆蓋車輛損毀,或發生車禍時租車人士需要作出的賠償,然而有些租車公司則需要用家另外購買汽車保險。

總括來說,你要留意自駕遊租車的汽車保險保障範圍及賠償額是否足夠, 以及自負額(「墊底費」)的額度。另外,有些旅遊保險也覆蓋自駕遊,但一般只是提供「墊底費」的補助,並不能代替汽車保險。

4. 高危活動保唔保

許多人都會選擇在旅行時參加一些在香港難以參與的活動,例如乘坐熱氣球欣賞景色、滑水、浮潛或騎馬等,為旅程增添難忘回憶。值得注意的是,市面上的保險公司對高危活動有不同的定義,保障範圍和賠償金額亦差別甚大。

大家在計劃行程前,可以先做足功課,了解你有可能在當地參與的「高危活動」,例如冬天去北海道,你或會心動想一嘗滑雪的滋味、或到澳洲挑戰笨豬跳等。旅遊保險一般均設有高危活動免責條款,而保費的高低,未必與受保項目多少有直接關係!所以大家出遊時,應向心儀的保險公司詢問你將要參與的活動是否受保。

5. 留意投保時的外遊警示

香港政府實施「外遊警示」制度,幫助港人在前往海外國家時,判斷可能面臨的人身安全風險。目前不少保險公司已把外遊警示納入保障範圍,但大家要細閱條款,有些旅保可能只保障黑色旅遊警示。

至於在投保後,因外遊警示而取消行程的話,能否獲得賠償的關鍵在於你投保時的外遊警示。例如投保人在沒有任何警示或在黃色警示下購買了旅遊保,在出發前因轉了紅色或黑色警示而取消行程,個別旅遊保是會對團費、酒店和機票等作出部分或全部賠償。

此外,大部份旅遊保險都在某程度上涵蓋恐怖襲擊,但不同保險公司的保障範圍及對恐襲的定義有別,賠償金額亦有差異。你必須留意旅保會否包括因恐怖襲擊所致的傷亡及醫療費用,賠償金額為多少,在哪些情況下不會獲得賠償等。

6. 取消旅遊有冇得賠

萬一旅程突然取消或行程縮短,有些保險公司會作出賠償,但可能只限於某些特定情況,例如受保旅客需出庭作證、出任陪審團、直系家人遭遇身故、嚴重疾病、嚴重身體受傷等。慎防最終需要取消旅遊計劃,必先細察保單上列明會賠償的取消理由,例如意外或疾病等會否受到保障,並查問近親生病是否也屬於可保的取消理由。

7. 保留所有相關文件及收據

最後,旅遊時記住隨身攜帶保單正本或影印本,並多留一份予家人,讓他們也可以了解你的旅保當中概述的保障範圍、保險公司聯絡資料及國際緊急救援電話號碼。如果你在外地發生意外事故,必須保留所有相關文件,例如警方報告、醫生證明及收據,以便處理索償。

一份有效而且適合您的旅遊保險能為您解決不少意外引致的麻煩,助您無憂享受旅行的樂趣,謹記以上「出門7件事」,去旅行都去得安心,玩得盡興!

原文由「投資者教育中心」提供,獲授權轉載,標題經TOPick修改。

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撰文 : 投資者教育中心