沈帥青：QR Code收禮金　內地成無現金社會？

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多國正趨向少用現金，國內無疑是先驅。北京日前有伴娘以QR Code替新人收禮金，阿里巴巴馬雲更豪氣道：「連西湖邊的乞丐都用支付寶乞討了，你想想你抵制有甚麼用？」

由街市買菜、髮廊理髮到飲宴付禮金、路邊拖捨乞丐，國內確已處處可用阿里的支付寶或騰訊微信支付，掃QR Code付錢模式連美加的Snapchat和Kik都要抄考。要堅拒兩大巨頭的流動支付系統，連召車都有難度，比在港沒有八達通還要麻煩。

據調研機構估計，國內流動支付總額去年高達38萬億元人民幣，竟是美國近50倍。國內難以申請和使用信用卡，科企要發展金融科技反而少了銀行這塊絆腳石。阿里2003年以全虛擬的支付寶推起淘寶網購，騰訊2013年再靠微信用戶的基礎，鼓勵相互轉帳、派紅包，實行「密食當三番」，甚至有後發先至之勢，現已有逾一成用戶每月支付超過人民幣5,000元（約5,646港元）。

很多社交媒體用戶長期掛網，不刷手機不安心，發展中國式流動通訊程式為本的支付系統已成環球科企共識，Facebook旗下的WhatsApp、Messenger俱正向此進發，尤其劍指銀行覆蓋不足的印度。

但分析相信，歐美、日本等發達地區未有誘因全面採納純虛擬電子錢包，Apple Pay、Visa Paywave等以手機或信用卡近場通訊（NFC）於實體店付費，靠現行技術變湊出新花款，會較掃QR Code更具增長潛力。

香港要發展為無現金社會，更是困難重重。最明顯是港人網購比率屬亞太區中下游，少用微信，亦少參與網上P2P借貸和互惠基金，缺乏流動支付在國內的助力。而且，別說支付寶或微信支付，不少中小型店鋪因交易費高昂，連信用卡都拒收，求方便的顧客可用銀行借記卡又或八達通，若支付現金店方更歡迎。據統計，港人前年持有3500億元現金，比2008年還要倍增。

科技專家指出，內地金融法規有欠完善，很多問題被遮閉了沒有曝光，流動支付才顯得一切順遂。MasterCard的研究曾顯示，大中華區以港人最不信任電子支付，擔憂銀行戶口、身分證號碼、地址等個人資料被盜竊，顯然俱會限制支付寶、微信支付的發展。金管局料於明年底推出快速支付系統，市民將有可信而快捷的跨銀行轉帳，但傳統金融機構有沒有決心，放下身段去街市推廣服務和發展派紅包一類新用途，仍待觀察。

講到底，普羅港人既求方便，又要安全，商戶則但求便宜，似難發展出比八通通更面面俱圓的流動付款工具。港府若執意推動，說不定可考慮歐盟和印度，逐步廢除大額鈔票，以行政手段逼人走向無現金社會。

環球付款方式小知識

• 香港現金為尚，個人現金總額前年為3500億元，比2008年倍增
• 本地信用卡消費總額4744億元，僅佔零售總消費的35%，遠低過前列地區如電子支付佔約8成的瑞典
• 萬事達調查前年曾指出，大中華區港人最不信任電子支付，當中四分之一最擔憂個人資料被盜竊，包括銀行戶口、身分證號碼、地址
• 金管局料明年底推出「快速支付系統」，僅以對方電話或電郵等辨識收款人身分，亦做到即時跨銀行支付轉帳 
• 國內第三方流動支付交易額急升兩倍至38萬億人民幣，美國則升39%至1,120億美元，中國高近50倍
• 騰訊微信支付有逾6億用戶，去年約佔國內38%流動支付額；阿里巴巴支付寶則有4億用戶，佔50%流動支付額
• 為打擊恐怖主義和黑錢，歐央行宣布明年底不再印500歐元（約4,238港元）鈔票，法、意的現金交易上限為3,000及1,000歐元，間接支持流動支付
• 印度致力發展成無現金社會，去年底廢除大額紙幣，正藉構建「Aadhaar（基礎）」生物識別系統，實現「統一支付界面」金融結算系統，並發展「India Stack」資料庫保存個人數據

資料來源：綜合報道