家庭理財 平衡子女教育與父母退休

為人父母總想為孩子預備最好，在香港供書教學開支不少，很多時其他理財計劃也要讓路。但為免自己退休後成為子女的經濟負擔，就要及早為未來退休生活作打算。到底一個家庭需預留多少儲備，才足夠應付夫婦二人退休後的生活？投資策略上又應怎樣部署？

先計數 後部署

Clara與Matt是雙職父母，現時家庭月入為55,000元，生活尚算安穩。雖然自住物業還有10年便完成按揭供款，但兒子屆時剛好開始上大學，開支會大增。另一方面，夫婦二人期望65歲退休後仍維持現時的生活質素，但預計二人的強積金及退休儲備不足以應付退休後的開支，令Clara感到憂慮。

定立目標 分開投資

CFP^CM認可財務策劃師林昶恆（Alvin）因應他們的個案提供參考意見，建議他們可按兒子教育和夫婦退休兩個目標，把現有資產分開兩部分來投資。首先是兒子教育方面，目前一年本地大學學費連生活費約10萬元，假設教育開支每年升幅為5%，Clara現時可預先一筆過撥備42萬元，並投資於每年淨回報率約5%的投資產品，用以應付兒子日後4年大學教育的開支。

及早計劃退休投資

於夫婦退休方面，扣除兒子的大學教育費用後，除強積金外，他們還有93萬元退休儲備。Clara預計兩人退休後每月支出約為現值40,000元，以現時香港女性平均預期壽命為87歲，男性為81歲計，她估計到自己人生後期獨自生活時，生活費約為現時一半。假設Clara和Matt每年加薪幅度為4%，而退休前強積金及其他退休投資的回報率平均為每年5%，退休後則為4%。以此推算， 當Clara 65歲時，她的退休儲蓄將於她83歲時用盡，尚欠約278萬才足以應付她直至87歲預期壽命的需要。不過，他們二人距離退休尚有20多年，Alvin表示，只要他們由現在開始每月減少2,000元支出用作退休投資，利用複息效應作滾存，便足以填補差距。而且他相信在他們兒子大學畢業後，將可節省不少支出。

Alvin提醒Clara，不論是處於人生的哪一個階段，都應該定期檢討退休投資組合，可隨年齡增長逐步減持風險較高的資產（例如股票），並相應增持風險較低的資產（例如債券），以減低投資風險，保障長線回報。

預設投資策略

預設投資策略（簡稱「預設投資」）於2017年4月1日推出。「預設投資」是一個現成的投資方案，並具備三大特點：（一）隨成員接近退休年齡自動降低投資風險；（二）收費上限0.95%；及（三）投資環球市場以分散風險。在「預設投資」推出後，若你沒有為強積金向受託人給予投資指示，你的強積金會自動按「預設投資」進行投資。你亦可主動將你的強積金按「預設投資」進行投資，或投資於「預設投資」下的兩個基金。

林昶恆（Alvin）
香港第一代認可財務策劃師（CFP^CM）
香港大學輔導學碩士及中文大學金融學碩士

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