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家庭理財 平衡子女教育與父母退休

09:00 2017/11/20
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為人父母總想為孩子預備最好,在香港供書教學開支不少,很多時其他理財計劃也要讓路。但為免自己退休後成為子女的經濟負擔,就要及早為未來退休生活作打算。到底一個家庭需預留多少儲備,才足夠應付夫婦二人退休後的生活?投資策略上又應怎樣部署?

先計數 後部署

Clara與Matt是雙職父母,現時家庭月入為55,000元,生活尚算安穩。雖然自住物業還有10年便完成按揭供款,但兒子屆時剛好開始上大學,開支會大增。另一方面,夫婦二人期望65歲退休後仍維持現時的生活質素,但預計二人的強積金及退休儲備不足以應付退休後的開支,令Clara感到憂慮。

定立目標 分開投資

CFPCM認可財務策劃師林昶恆(Alvin)因應他們的個案提供參考意見,建議他們可按兒子教育和夫婦退休兩個目標,把現有資產分開兩部分來投資。首先是兒子教育方面,目前一年本地大學學費連生活費約10萬元,假設教育開支每年升幅為5%,Clara現時可預先一筆過撥備42萬元,並投資於每年淨回報率約5%的投資產品,用以應付兒子日後4年大學教育的開支。

及早計劃退休投資

於夫婦退休方面,扣除兒子的大學教育費用後,除強積金外,他們還有93萬元退休儲備。Clara預計兩人退休後每月支出約為現值40,000元,以現時香港女性平均預期壽命為87歲,男性為81歲計,她估計到自己人生後期獨自生活時,生活費約為現時一半。假設Clara和Matt每年加薪幅度為4%,而退休前強積金及其他退休投資的回報率平均為每年5%,退休後則為4%。以此推算, 當Clara 65歲時,她的退休儲蓄將於她83歲時用盡,尚欠約278萬才足以應付她直至87歲預期壽命的需要。不過,他們二人距離退休尚有20多年,Alvin表示,只要他們由現在開始每月減少2,000元支出用作退休投資,利用複息效應作滾存,便足以填補差距。而且他相信在他們兒子大學畢業後,將可節省不少支出。

Alvin提醒Clara,不論是處於人生的哪一個階段,都應該定期檢討退休投資組合,可隨年齡增長逐步減持風險較高的資產(例如股票),並相應增持風險較低的資產(例如債券),以減低投資風險,保障長線回報。

預設投資策略

預設投資策略(簡稱「預設投資」)於2017年4月1日推出。「預設投資」是一個現成的投資方案,並具備三大特點:(一)隨成員接近退休年齡自動降低投資風險;(二)收費上限0.95%;及(三)投資環球市場以分散風險。在「預設投資」推出後,若你沒有為強積金向受託人給予投資指示,你的強積金會自動按「預設投資」進行投資。你亦可主動將你的強積金按「預設投資」進行投資,或投資於「預設投資」下的兩個基金。

林昶恆(Alvin)
香港第一代認可財務策劃師(CFPCM
香港大學輔導學碩士及中文大學金融學碩士

資料由積金局提供
熱線:2918 0102
網址:www.mpfa.org.hk

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