單身族提前退休要計數

單身族雖然沒有一身兒女債，財務壓力較為人父母的輕鬆得多，但若希望將來能享受理想的退休生活，便要好好計算退休生活需要。識計數，未來便會有更大保障。

退休需要有數得計

現年50歲的Yani為單身族，與父母同住在自置物業，每月50,000元收入當中，一半用來供養父母及作個人支出，估計退休後約需要每月現值25,000元的生活費，究竟她需要多少資產，才足夠達到期望的退休生活？

CFP^CM認可財務策劃師林昶恆（Alvin）利用積金局的「樂享退休GPS」手機應用程式內的「退休策劃計算機」，為Yani計算她的退休生活需要。假設退休後的投資回報率能夠追上每年4%的通脹，以現時香港女性平均預期壽命為87歲計算，她在65歲時需要準備的退休金額約為1,200萬元。計算結果還包括Yani在65歲退休時的強積金及其他退休儲備的累積金額。以她的現有資產計算，假設她退休前每年加薪幅度為4%，預期強積金投資每年淨回報率和其他退休儲備年回報率平均是5%，Yani到65歲時的強積金和其他退休儲備分別會累積到約193萬元和1,033萬元，即共約1,226萬元，足以應付她65歲退休後生活所需，還會有約26萬元盈餘。

投資風險宜隨年齡降低

不過，Yani似乎有另一個退休目標，她想趁身體健康時發展多些興趣和陪伴父母，並希望能提前在60歲退休。Alvin坦言她現有的退休儲備顯然不足，需要其他資金來填補。她可以考慮減少開支或增加儲蓄，例如作強積金自願性供款，她亦可以考慮稍後以現有物業申請安老按揭，製造穩定的退休入息。另外，她可以考慮把部分退休投資轉到風險較低的理財工具，例如債券，還有穩定派發收益的保險產品，例如年金等，以確保能持盈保泰。

Alvin提醒，隨着年紀漸長，距離退休年齡的年期開始縮短，投資期亦相對較短，風險承受能力會逐步下降，故此投資不宜過分進取，需要平衡長線投資的風險和回報。同時，亦應定期檢討退休投資組合，如有需要，可因應自己的年紀及身體健康狀況等因素作出調整。

預設投資策略

預設投資策略（簡稱「預設投資」）於2017年4月1日推出。「預設投資」是一個現成的投資方案，並具備三大特點：（一）隨成員接近退休年齡自動降低投資風險；（二）收費上限0.95%；及（三）投資環球市場以分散風險。在「預設投資」推出後，若你沒有為強積金向受託人給予投資指示，你的強積金會自動按「預設投資」進行投資。你亦可主動將你的強積金按「預設投資」進行投資，或投資於「預設投資」下的兩個基金。

「樂享退休GPS」手機應用程式
iOS：https://goo.gl/rz5Anq
Android：https://goo.gl/fTCt7m

林昶恆（Alvin）
香港第一代認可財務策劃師（CFP^CM）
香港大學輔導學碩士及中文大學金融學碩士

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