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為退休生活建立穩定現金流

08:00 2018/02/12

退休是很多香港人的目標,為退休生活建立穩定現金流,可以令自己更為安心。

無憂的退休生活是很多香港人的目標,不過香港生活水平高企,加上退休後收支有出冇入,想「退而不憂」絕對不是一件輕易的事。退休生活幾十年,若要過得安心,與其憂慮儲蓄不知是否足夠應付長期生活開支,不如考慮如何為退休生活製造現金流。

計算退休資金須周全考慮

計算退休需要多少儲備,主要考慮因素包括退休年齡、退休後的開支、以及通脹。

很多人慨嘆不夠錢退休,其實又有冇計過自己退休究竟需要多少錢?根據統計處每5年一次的最新調查1顯示,一對退休夫婦在2015年每月平均開支介乎港幣6,600元至3.83萬元,若有自置居所,則可減少三成半至六成。當然,退休所需資金因人而異,但基本上可以考慮以下幾大因素。

第一當然是退休的年齡,因為時間的複息效應對財富累積有重要作用,愈早退休令收入會減少,本金停止增加,令財富滾存的複息效應相對減少。此外,香港人均壽命在亞洲稱冠,據政府統計處最新預測2,50年後香港男性平均壽命達87歲,而女性壽命更達93歲。假設你在65歲退休,隨時需要預備20至30年的退休開支。若想提早退休,就需要更早開始預備。

第二是退休後的開支,這取決於個人追求的生活質素,一般而言退休後開支會較在職時低,但隨著年紀愈大,病痛亦會愈來愈多,難以預料的醫療開支有機會令退休人士大失預算。

第三是通脹幅度,雖然近年通脹升幅溫和,但退休動輒是幾十年後的事,期間通脹會侵蝕儲蓄的購買力,故此回報率必須追得上通脹。

此外,即使你已經計好盤數、未雨綢繆,一早展開退休規劃,惟很多人面對退休前不同人生階段的財政需要,例如結婚、置業、進修、生兒育女等,退休目標很可能要讓路,打亂原本的部署。

退休後持續提供穩定的現金流

月月有錢收 退休唔使憂

退休是人生長期目標,若不想中途受其他人生大事影響,市面上有不同固定年期的供款計劃可供選擇,在供款期滿後,就可以持續提供穩定的現金流,幫助您如期實現退休大計。以今年40歲的張先生為例*,他計劃在60歲退休,投保富衛的「盈聚未來儲蓄壽險計劃(優越版)」,每年保費10萬港元,供款期10年,總共供款100萬港元。到60歲退休時,預期可以每月提取^ 1.2萬港元的現金作為退休開支,一直至80歲,總共已提取288萬港元。而經過20年提取款項後,保單預期仍會有約250萬港元的現金價值#,屆時資金仍可繼續支持其晚年生活所需。香港人的退休生活隨時長達20年,持續的現金流亦比一筆過積蓄更具優勢,晚年生活亦更添安心。

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Remarks:
以上資料由富衛提供。「盈聚未來儲蓄壽險計劃(優越版)」計劃由富衛人壽保險(百慕達)有限公司(「富衛」)承保。以上所列的產品特點只作參考用途,有關本計劃條款及細則詳情,請參閱產品小冊子及保單條款。
* 以上個案之數字及備註乃作舉例說明盈聚未來儲蓄壽險計劃(優越版)之用途,只供參考。
^ 此個案假設週年紅利(如有)存放於富衛內積存生息,有關之週年紅利及利息並非保證。上述提取金額是按有關保單年度完結時於累積週年紅利(如有)及利息(如有)提取,且不積存提款金額於保單。如上述提款金額多於累積週年紅利(如有)及利息(如有),保單將以減少名義金額形式提取保證現金價值(如有)及特別紅利(如有)支付多於累積週年紅利(如有)及利息(如有)之提款金額。其後的保證現金價值(如有)、週年紅利(如有)、及特別紅利(如有)將會根據減少後的名義金額被相應減少。因此,若保單下的現金價值被提取,於保單終止時可支付之身故權益及現金價值總額亦將會相應減少。
# 此預期現金價值為非保證。

Source:
1. https://www.legco.gov.hk/research-publications/chinese/1617rb01-financial-challenges-faced-by-households-in-hong-kong-20161121-c.pdf
2. https://www.censtatd.gov.hk/press_release/pressReleaseDetail.jsp?charsetID=2&pressRID=4200

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