【消委會】消委會比較37款年金計劃回報 美元保單內部回報率普遍較高

社會 17:51 2019/09/16

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消委會比較37款年金計劃回報及條款,發現美元作保單貨幣內部回報率高。(香港經濟日報資料圖片)

隨人口老化,市場上保障退休生活的理財產品推陳出新,當中以年金最受市場關注。消委會今年8月檢視了37個年金計劃,發現不同計劃在投保年齡、保費、年期及回報率等各方面,均存在明顯差異,消委會發現,就算是同一年金計劃,選擇不同保單貨幣內部回亦有分別,其中以美金作保單貨幣,內部回報率普遍較高。

消委會指出,年金是長期的人壽保險產品,主要是為退休後的生活未雨稠繆,其種類繁多而複雜,部分年金的保費繳付期長達十多年。一般年金則可按供款方式、累積年期,再細分為「即期年金」、「延期年金」和「終身年金」。

消委會發現,合資格延期年金的保證內部回報率,由0.01%至3.05%不等;全部計劃的保證回本期介乎5至26年不等;年金領取期更可由最期更可由最短4年至長達終身。

消委會搜集並分析18間保險公司共 37個年金計劃,其中 12個為合資格延期年金,25個屬一般年金。調查發現,各年金計劃最低/最高投保年齡差別很大,12個「合資格延期」中,5個計劃的投保年齡最低為18歲,而最高投保年齡的上限則介乎50至75歲;至於另外25個計劃的投保年齡低至0歲(3個計劃)或出生後15日(11個計劃),而上限則設於55至80歲不等。

12個「合資格延期年金」計劃中,普遍年金期派發10至20年,1個計劃的年金期可派發至終身。一般年金的年金期則有較彈性的選擇,25個計劃中有2個的年金期至終身,另有  11個計劃可派發至100歲或以上,最長的達130歲。

消費者選擇年金產品時,回報率也是重要的考慮因素之一,「合資格延期年」計劃中,保證內部回報率(Internal Rate of Return, IRR)的差異介乎0.01%至 3.05%不等,主要是不同計劃的累積期長短一。

12個「合資格延期年金」中,6個提供港元、美元或人民幣作保單貨幣選擇。以供款5年及20年金期計劃比較,港元保單的保證內部回報率由0.62%至 2.72%。消委會指出,美元保單的內部回報率普遍較高;但消費者需留意,以外幣結算的年金均存在匯率風險,或影響最終回報。

消委會提醒市民,決定投保前應先按年齡、財政狀況、負擔能力、家庭成員以及退休生活等各種因素,衡量供款能力及年期,再審慎比較不同年金計劃,從而挑選最合適的產品;若過份進取、能力不及計劃,不但不能保障退休生活,提早退保或終止計劃,更可能引致嚴重財務損失,如投保後1年便退保,個別「合資格延期年金」計劃的退保價值只佔已繳費14%;而6個一般年金計劃的退保價值更低至0%,即會損失全部已繳保費。

記者:袁楚楚