家居保險｜天文台料今年最少5個颱風襲港 極端天氣下家居保險保障及索償小貼士

天文台日前於週年記者會上表示，預計今年風季期間將會有約5個至8個熱帶氣旋進入本港500公里範圍內，屬於正常至偏多，並預計風季會在6月或之後開始，在10月或之後結束。OneDegree作為首批獲發虛擬保險牌照的虛擬保險公司，分享極端天氣下家居保險保障及索償小貼士。

OneDegree去年亦有接獲颱風及暴雨相關的索賠個案，以去年其中一宗索償個案為例，有家居保險保單持有人一家四口居住新界村屋地下，實用面積為700呎，另附有約200呎的花園。2023年9月7日至9月8日世紀黑雨期間，新界屬嚴重水浸地區，當時大量洪水由街道湧入保單持有人家中，造成大量財物被雨水浸透而造成嚴重損失。

經公證行人員點算後，是次損失的財物數量達88項，例如床褥、沙發、電視櫃、全家人衫褲鞋襪、全屋電器等。另外，因為OneDegree家居保險保障居所因意外損毀而導致家庭成員或寵物需在外暫住的開支，所以在包括保單持有人的兩個月的住宿費用後，該保單持有人最後獲得約港幣28萬元的賠償。

極端天氣下家居保險保障及索償小貼士

問：颱風及暴雨下，若滲水浸壞木地板或牆身，甚至傢俬電器，是否在保險賠償範圍？

答：保障範圍視乎個別保險公司的保單條款。一般而言，需要視乎地板、牆身屬於原裝或住客自行裝修，若前者便屬於火險保障範圍，後者則是家居保險中家居財物損失的保障範圍，家居財物損失的保障範圍會因不同保險公司而略有差別，建議市民應留意保單條款中的家居財物的定義及不保事項的詳情。

如打風導致牆身滲水，牆紙脫落，火險一般會保障牆身滲水的部份，但牆紙則不在保障範圍，而屬家居保險，至於該份家居保險是否保障牆紙，則須視乎保單條款。若颱風或暴雨導致渠道阻塞而水浸入屋，一般家居保險不會保障通渠造成的開支，只會保障因水浸造成的家居財物損失。

問：若打風導致玻璃爆裂或損毀，是否在火險或家居保險的保障範圍？

答：火險是保障樓宇結構，例如早前成為話題的主力牆，火險可為樓宇結構因火災、風災、爆炸、閃電水浸、 地震、 地陷、山泥傾瀉等所引起的樓宇結構損毀提供保障。至於問題提及的玻璃是否受保，則要視乎玻璃是否樓宇結構的一部份。若為落地玻璃，則可保障玻璃部份的損毀；若只是普通玻璃窗，火險則只保障窗框範圍。不過亦需要注意，若住戶收樓後曾經更換窗戶，該窗戶連框及玻璃亦不屬於樓宇結構，不在火險的保障之列。

家居保險的保障範圍則是保障家居財物，是否包括窗戶則視乎每間保險公司的保障範圍。OneDegree的家居保險會賠償投保人住所窗戶玻璃因颱風、風暴、山泥傾瀉及洪水導致的破損。

問：若是新樓入伙後水浸，火險是否保障所有原有裝修的維修費用？

答：火險保障範圍的確包括原有裝修賠償，例如上文提到的牆身及地板等，但切記窗戶玻璃是否受保，則要視乎窗戶玻璃類型。至於新樓的火險，則要視乎大廈是否有「統保」，即由整幢物業業主集體攤分的火險，保費會在管理費中扣除。如果沒有，則業主需要自行購買火險。

值得注意的是，根據銀行公會條例，業主在買樓時不一定要跟按揭銀行或其推薦的保險公司購買火險，業主可以自行於市場上物色價格合理的火險。由於每間保險公司的火險條款皆是根據火險公會訂立的建議標準條款所訂，因此基本保障內容可說是大同小異。

問：山泥傾瀉造成的損失，屬於火險還是家居保險的保障範圍？

答：若家居到受到山泥傾瀉直接衝擊，影響建築物結構，比起賠償家居財物及清理費用的家居保險，火險的賠償責任可能更大。例如，若因豪雨令單位的原裝窗戶出現嚴重滲水，浸毀了原裝地板及按摩椅，家居保險會賠償按摩椅的重置成本，而火險則負責賠償原裝窗戶及原裝地板的更換費用。

假如住所因山泥傾瀉損毀而需要重建亦可向火險公司索償，但投保人須注意兩大事項：（一）有關住所有沒有涉及非法或違規；（二）其投保額是否足夠，假如重建費用需要港幣一千萬，但投保人只購買港幣五百萬，保險公司則會採取比例攤分，按投保不足的比例賠償給客戶，即只會賠償50%的索償費用，導致客戶需承擔差額的損失。

極端天氣情況過後，需要留意以下幾點：（一）不同的保險公司在處理颱風或水浸等所引致的損失賠償時，自負額要求或有所不同，投保人需要留意保單詳情，再根據需要決定透過火險或家居保險索償；（二）相關物業或設備需要符合法例要求，若損毀的部份屬於僭建而違反《建築物條例》，則保險公司有權終止該份火險或家居保險保單。

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