原位癌保單未必賠？

姊妺們，上周財經界的焦點當然是深港通正式開通；但過去幾日卻有一宗關於保險理賠的新聞受到很大關注，我有幾位姊妹不約而同分享了一篇傳媒報道，叫我評一評理。

根據報道，一位投保人十多年前在一家保險公司購買危疾保險。今年7月，投保人因大便帶血，往私家醫院接受腸和胃的內窺鏡檢查，發現大腸有3粒分別0.3厘米、0.5厘米和2厘米的瘜肉，並即時切除。經病理化驗，發現2厘米的瘜肉屬惡性，其後再切除6吋大腸，手術費用18萬元。

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他的住院開支獲得大約10萬元的醫療保險賠償，但危疾索償卻因為保險公司認為，病理報告顯示，投保人的「腸癌」只屬原位癌，未符合該公司危疾賠償中的癌症定義。

早年的保單未納入保障

姊妹Mandy對這類新聞特別敏感，該日一早就發了這段新聞給我，問我有甚麼看法。當然，對於爭拗點之一的「原位癌」（Carcinoma-in-situ），Mandy也是不太理解的。

「為甚麼原位癌就不賠？我記得妳說過，原位癌應算是早期危疾，也可獲部分賠償的！」Mandy記得以前我告訴她的危疾賠償小知識，但卻不太準確。

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「妳說得對，如是近年購買的危疾保險，很多保險公司已將原位癌納入賠償範圍，一般做法是預支投保額的一個百分比，讓投保人可盡早醫治，以免演變成正式的危疾。」

「即是早年的保單未賠原位癌？」

「對呀，其實這也是現實，早年香港人的健康意識未算太強，不會定期作身體檢查。妳可想像，只有愈早發現，才有機會是原位癌（未侵略其他細胞和擴散至其他器官）。如果太遲發現，一般都已演變成正式的癌症了！」

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「但妳可再告訴我，甚麼是原位癌嗎？」

「沒問題！在醫學定義上，原位癌並非癌症，連癌症第一期也不算，或者可叫它是癌症的『零期』，因為它尚未穿透基膜，未能侵略其他細胞，更遑論擴散至其他器官。但我知道，這些醫學術語有點深奧，或者我用比喻解釋一下『原位癌』、『癌症』和『已擴散的癌症』的分別吧！『原位癌』就好像一個頑皮學生，在自己的座位上扭頭擰頸，不專心聽書，就等於原位癌只局限於個別部位的癌前病變；至於『癌症』，就是當這個頑皮學生開始騷擾旁邊的同學，就等於癌細胞已有侵略性；至於『已擴散的癌症』，就等於這個頑皮學生已離開自己的座位，走到隔壁班房騷擾其他同學，即是癌細胞已擴散至其他器官。」

保險公司對危疾定義不同

「啊，妳這個比喻很好，又很生動，令我明白多了！但如果是原位癌，為甚麼報道說，另一家保險公司又賠呢？」

「這個我不太清楚，但我可以告訴妳，每間保險公司對危疾的定義確實有少許不同。癌症就是一個很好的例子，有些保險公司可能要求擴散才賠，但有些可能不用擴散才賠，所以，妳買保險時也要問清楚呢！」

「噢，是嗎？那我真的要了解清楚了！」

全文刊於《晴報》，標題經TOPick修改，原題為「原位癌只屬早期危疾」

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